Банківська позика, а особливо овердрафт кредит - річ зручна і часто дуже потрібна. Накопичувати, наприклад, на новий автомобіль виходить далеко не у кожного. Раз у раз гроші розходяться направо і наліво. Тому кредит - хороший варіант не відкладати з покупкою. Але перш ніж взяти на себе будь-які додаткові фінансові зобов’язання, Ви повинні дуже добре все обміркувати і зважити, а допоможуть вам у цьому кілька порад фахівців
1. В умовах підвищеної процентної ставки громадянам потрібно бути особливо пильними при оформленні нових кредитів. Перше, на що потрібно дивитися - це репутація банку та його місце на ринку. Беручи кредит, ви повинні точно розуміти, у кого займаєте. Вирушаючи в банк або мікрофінансову організацію, перевірте, що ця фінансова установа офіційно зареєстровано в НБУ. Інакше ви з великою часткою ймовірності потрапите в руки шахраїв.
2. Друге, на що потрібно звернути увагу позичальникові, - конкретний зміст кредитного договору, його текст. Підписуючи кредитний договір, ні на хвилину не забувайте, що ставите підпис під своїми зобов’язаннями перед кредитором. За кожну позицію цього документа ви відповідаєте перед ним. Згідно із законом у вас є п’ять днів, щоб прийняти рішення за договором. Всі переговори з кредитором повинні бути зафіксовані тільки в письмовій формі. У всіх взаєминах з кредитором заручається письмовими доказами своїх дій і своєї позиції. Пам’ятайте: ви відстоюєте свої гроші. І якщо вам доведеться захищати їх в суді, аргумент “в банку мені сказали” не пройде.
3. Кредитні гроші повинні працювати на вас і тільки на вас. Гроші, які ви берете, доведеться віддавати. Причому з відсотками! Так що кредит повинен вирішити вашу проблему, а не потурати примхи. Наприклад, освітній кредит підвищить вашу “вартість” на ринку праці, а іпотечний - дасть можливість побудуватись або розширити існуючу житлову площу.
4. Також треба розуміти, що кредит треба брати тільки у валюті доходу. Скільки б вам не вселяли думка про переваги “екзотичних” кредитів - наприклад, в іноземній валюті - згадайте, що в цьому випадку банк перекладає на вас валютні ризики. Це особливо актуально за нинішньої волатильності курсу гривні по відношенню до долара і євро.
5. Самі документи, тобто текст кредитного договору, треба зберігати як зіницю ока. Ні по телефону, ні в інтернеті не повідомляйте інформацію про свої кредити і депозити. Чим краще ви бережете свої документи від сторонніх очей, тим менше шансів, що ними скористаються недобросовісні люди.
Крім того, легкість отримання кредитних грошей може породити “полегшене” ставлення до їх повернення. Ви можете забути про день, коли треба робити черговий платіж. Але кредитор ніколи цього не забуде і не забуде призначити вам штрафні санкції.
6. При отриманні кредиту вам можуть запропонувати оформити банківську карту, на яку вам покладуть гроші. Картки - безумовно, дуже зручний засіб платежу. Але бувають випадки, не настільки часті, коли з неї зникають гроші. Один із шляхів обмежити доступ шахраїв до ваших грошей - встановити такий ліміт по карті, який дозволить вам не ризикувати занадто великою сумою. І стежити за телефоном! Якщо до вашого телефону підключена послуга “мобільний банкінг”, стежте за телефоном як за банківською картою. Ви готові передати її “третім особам”? Ось і з телефоном слід робити так само. Якщо ви не користуєтеся мобільною SIM-картою, ваш мобільний оператор може передати її іншій особі, і ця особа зовсім не обов’язково виявиться порядною людиною.
7. Не беріть кредит в тому ж банку, де у вас депозит. Інакше може виникнути несподівана для вас ситуація: якщо банк втратить ліцензію, вам не виплатять страховку за депозитом, поки не повернете борг по кредиту. Не будуйте кредитну “піраміду”. Не можна брати новий кредит, щоб розплатитися з колишнім. Рано чи пізно така “піраміда” звалиться, і вам з-під уламків не вибратися.
8. Не звертатися до фінансових “знахарів”. “Антиколектори”, сумнівні “адвокати” та інші “решальщікі” обіцяють вам взяти на себе всі ваші фінансові проблеми, але лише до тих пір, поки з вас щось можна отримати. Ваші гроші закінчаться, а ваші проблеми залишаться з вами.
9. Фахівці також радить звертати увагу на своє фінансове здоров’я і чітко розраховувати його параметри. Потрібно округляти доходи в сторону зменшення, а витрати - в бік збільшення. Потрібно виходити з ризику зменшення доходів, потрібен діловий песимізм, потрібно об’єктивно оцінювати ситуацію на ринку праці, інфляцію, курс гривні. Банку правильно віддавати не більше 25 відсотків свого щомісячного доходу. Такий позичальник для банків є комфортно-ризиковим. Але деякі банки отримують і 30-35 відсотків від щомісячного доходу своїх позичальників.
10. Фізичні особи при кредитуванні в банках повинні звертати увагу на співвідношення “дебет-кредит”, тобто на співвідношення власних доходів і витрат. Як тільки ця різниця стає менше нуля, це буде означати фінансове нездоров’я. Тоді треба урізати витрати, шукати більш прибуткову роботу, збільшувати свій заробіток, і взагалі оптимізувати свої витрати.