З’явився ряд фінансових ІТ-стартапів, які розробляють технології аналізу метаданих, щоб обчислити кредитний рейтинг користувача та ймовірність повернення ним кредиту.
Наприклад, над подібною технологією працює Деніел Бьєркегрен (Daniel Björkegren), економіст з американського університету Брауна, розповідає видання New Scientist. Одна з його тестових вибірок включає в себе історію дзвінків 3000 чоловік, які взяли кредит в одному з банків на Гаїті. Далі дивимося, скільки дзвінків здійснює людина щоденно, яка тривалість цих дзвінків, як змінюються показники у часі і успішно людина платить за кредитом.
Алгоритм намагається виявити в метаданих деякі закономірності, які дають підставу судити про людський характер. Передзвонює він пропущеним дзвінкам? Наскільки своєчасно оплачує рахунки, не йде в мінус? Ці, та безліч інших параметрів вказують на відповідальність і добропорядність людини. Порушення приватності? Звичайно, більшості це не подобається, а от якщо ви за кредитом звернетись у vkredit-online.ru, то можете не сумніватись, ніхто вам лізти у особисте життя не буде.
Бьєркегрен на нещодавній конференції в Кембриджі представив результати свого дослідження. Під час експерименту в гаїтянському банку вдалося знизити неповернення кредитів аж на 43%, оскільки програма допомагала визначати більш відповідальних людей.
З думкою колеги згоден і провідний аналітик стартапу Cignifi, що працює в суміжній галузі. Оскільки багато людей використовують свої смартфони щодня, метадані дозволяють дуже швидко визначити факт змін у житті людини і багато що сказати про її поточний стан. Наприклад, час доби, в який здійснюються дзвінки, є корисним індикатором того, чи віддасть людина кредит.
Звідки банки візьмуть таку інформацію? Це очевидно: від операторів мобільного зв’язку. Запит на видачу інформації відправить сам користувач, який просить кредит. Якщо він відмовиться зробити це, то отримає сильно негативну оцінку при кредитному скорингу і, можливо, навіть відмова у видачі кредиту.
Аналогічним чином, банки можуть запросити інформацію із соціальних мереж. Наприклад, повну історію активності людини в соцмережах за все життя.
Як відомо, Facebook надсилає таку інформацію за запитом. Особисте досьє на кожного користувача в компанії Facebook включає 57 категорій (робота, освіта, друзі, політичні погляди, хобі, фотографії і т. д.).