Класифікація банківських кредитів
Інструменти банківського кредитування, як одного з головних видів послуг банку клієнтам являють собою велику класифікацію фінансових продуктів за основними параметрами:
- формат надання,
- техніка погашення,
- економічне призначення,
- термін використання,
- розмір кредиту,
- спосіб забезпечення
- інші додаткові характеристики.
З огляду на дані критерії, банки забезпечують можливість залучення фінансування в наступних основних форматах:
- Класичний (разовий) кредит: передбачає одноразове перерахування позичальникові повної суми кредиту на термін, як правило, більше 12 місяців на поповнення оборотних коштів або інвестиції (з графіком погашення і запорукою поточного та / або придбаного майна).
- Овердрафт: короткостроковий кредит (до 12 місяців), єдиним призначенням якого є фінансування касових розривів в ході операційної діяльності. Надається без заставного забезпечення, однак має обмеження за обсягом - зазвичай у вигляді відсотка від обороту компанії.
- Кредитна лінія: похідна від класичного кредиту в частині додаткових можливостей позичальника по зміні формату надання / погашення. Основні параметри угоди - термін дії і ліміт кредитування. Залежно від обраних умов, позичальник має право частково погашати борг, збільшуючи ліміт (відновлювальна кредитна лінія) або отримувати всю суму кредиту частинами в кілька траншів (не відновлювальна кредитна лінія).
Решта видів банківського боргового фінансування можна віднести до категорії кредитів спеціального призначення, в тому числі розрахунки за векселями, банківські гарантії та інші інструменти.
Переваги банківського кредитування
Перш ніж проводити аналіз банківських кредитів, виділимо один з ключових чинників, який, в залежності від фактичних даних, може виступати в якості і переваги і недоліки банківського кредиту. Мова про кредитну історію позичальника, яка займає центральне місце в банківській системі оцінки платоспроможності. Позитивна оцінка може стати хорошим аргументом в переговорах щодо зниження ставки або збільшення суми боргу, негативна історія може істотно збільшити вартість інструменту і терміни його залучення.
Безперечним аргументом на користь банківського кредитування виступає широка лінійка пропонованих продуктів: терміни, ставки, формат видачі та погашення, рівні забезпечення - практично будь-який позичальник може вирішити проблему фінансування за допомогою банківських інструментів кредитування.
Ще однією перевагою банку є високий рівень довіри з боку позичальників, прозорість і зрозумілість умов. Найчастіше менеджмент приймає рішення на користь банківського кредиту навіть незважаючи на його менш вигідні умови, в порівнянні з іншими опціями. Приймаючи таке рішення, клієнти покладаються на свій досвід роботи з банківськими продуктами, загальну репутацію кредитних установ і, як правило, наявність поточних ділових відносин з конкретним банком.
Якщо у клієнта є проблеми зі своєчасним поверненням боргу, можна запустити процедуру реструктуризації кредиту. Хоча даний крок негативно позначиться на кредитної історії позичальника, налагоджені механізми банку в частині перегляду умов боргового фінансування є умовною страховкою підприємства від істотних втрат бізнесу внаслідок настання дефолту.